नई दिल्ली। दोस्त के लोन का गारंटर बनना मात्र औपचारिकता नहीं, बल्कि एक कानूनी समझौता है, जिस पर हस्ताक्षर करते ही आप उस कर्ज की जिम्मेदारी अपने ऊपर ले लेते हैं। दैनिक जागरण (Dainik Jagran) की 14 नवंबर की रिपोर्ट में इससे जुड़े नियम, शर्तें और जोखिमों का विवरण दिया गया है, जिन्हें जाने बिना हस्ताक्षर करना भारी पड़ सकता है।
बैंक जब लोन लेने वाले की आय या क्रेडिट स्कोर शर्तों पर खरा नहीं उतरता, या लोन की राशि बड़ी और चुकाने की अवधि लंबी होती है, तो वह किसी गारंटर की मांग करता है। ऐसी स्थिति में लोग अक्सर अपने मित्रों से यह अनुरोध करते हैं। भारतीय समाज में मित्रता और विश्वास को जीवंत रखने वाली हमारी परंपरा गर्व की बात है, परंतु धन के मामलों में सावधानी वही प्राचीन सिद्धांत है जो किसी भी निर्णय को संतुलित रखता है।
गारंटर बनना क्या है और कानून क्या कहता है?
गारंटर बनना केवल दस्तावेज पर दस्तखत करना नहीं है। इसमें स्पष्ट रूप से लिखा रहता है कि यदि लोन लेने वाला कर्ज नहीं चुका पाता, तो वह राशि चुकाने की जिम्मेदारी गारंटर की होगी। भारतीय अनुबंध अधिनियम की धारा 128 के अनुसार गारंटर केवल मूल राशि ही नहीं, बल्कि उस पर लगे ब्याज और जुर्माने तक के लिए उत्तरदायी होता है।
यही कारण है कि गुडरिटर्न्स (Goodreturns) ने भी अपनी रिपोर्ट में समझाया है कि लोन डिफॉल्ट की स्थिति में गारंटर का सिबिल स्कोर, बचत और भविष्य की लोन पात्रता, सब प्रभावित होते हैं। हस्ताक्षर से पहले इन पहलुओं को समझना अनिवार्य है।
लोन गारंटर बनने के प्रमुख जोखिम
कई बैंकों ने अपने ब्लॉग पोस्ट के माध्यम से आम लोगों को गारंटर बनने के जोखिमों के बारे में जागरूक किया है। दैनिक जागरण की रिपोर्ट में इनमें से पांच प्रमुख जोखिमों का उल्लेख है।
1. कानूनी जवाबदेही
यदि कर्ज लेने वाला भुगतान में चूक करता है, तो बैंक या वित्तीय संस्थान बकाया राशि की वसूली के लिए गारंटर के विरुद्ध कानूनी कार्रवाई कर सकता है। कर्ज लेने वाले की अचानक मृत्यु जैसी अप्रत्याशित स्थिति में भी यही राह अपनाई जा सकती है।
2. समझौते से बाहर निकलना कठिन
एक बार गारंटी समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद उससे मुक्त होना आसान नहीं होता। इसके लिए कर्ज देने वाले की सहमति जरूरी है, और इसके लिए लोन लेने वाले को किसी दूसरे गारंटर का इंतजाम करना पड़ सकता है या सोना, संपत्ति जैसी कोई गारंटी देनी पड़ सकती है।
3. अपनी लोन पात्रता पर असर
गारंटर बनने से भविष्य में आपके अपने लोन की क्षमता प्रभावित होती है। बैंक आपकी चुकाने की क्षमता आंकते समय गारंटी किए लोन को भी वित्तीय जिम्मेदारी मानते हैं। नतीजा यह होता है कि आपको मिलने वाली लोन राशि कम हो सकती है या ब्याज दर बढ़ सकती है।
4. क्रेडिट स्कोर को नुकसान
कर्ज लेने वाले के भुगतान में चूक होने पर गारंटर का क्रेडिट स्कोर भी गिर सकता है। अक्सर बैंक समय पर भुगतान न होने की सूचना गारंटर तक नहीं पहुंचाते, जिससे नुकसान की सूचना तक देर से मिलती है। वनइंडिया (Oneindia) ने भी अपनी रिपोर्ट में इन्हीं वित्तीय जोखिमों की चेतावनी दी है।
गारंटर बनने से पहले क्या सावधानी बरतें?
- दोस्त की आर्थिक स्थिति और लोन चुकाने के रिकॉर्ड की जांच करें। आप उसकी क्रेडिट रिपोर्ट मांग सकते हैं।
- यदि क्रेडिट रिपोर्ट में गड़बड़ी दिखे या वह रोजमर्रा के खर्चों के लिए भी कर्ज पर निर्भर हो, तो मना करना ही बेहतर है।
- कानूनी समझौते को ध्यान से पढ़ें और समझें कि लोन न चुकाए जाने पर आपकी जिम्मेदारियां क्या होंगी। न्यूज़18 (News18) की रिपोर्ट भी लोन एग्रीमेंट की शर्तें, प्रोसेसिंग शुल्क और पेनल्टी समझने की सलाह देती है।
- लोन की मासिक किस्त के भुगतान पर नजर रखें, ताकि देरी होने पर समय रहते पता चल जाए।
- संभव हो तो किसी सह-गारंटर (को-गारंटर) के विकल्प पर विचार करें। इससे जिम्मेदारी कम नहीं होती, बल्कि दो लोगों में बंट जाती है।
विश्वास और सतर्कता का संतुलन
हमारी सभ्यता ने सदा संबंधों को धन से ऊपर रखा है, और यही उसकी सबसे बड़ी शक्ति रही है। परंतु विश्वास के नाम पर बिना सोचे लिए गए वचन या हस्ताक्षर कभी-कभी उसी संबंध को कसौटी पर खड़ा कर देते हैं। सावधानी अविश्वास नहीं है; वह उत्तरदायित्व का दूसरा नाम है। दस्तावेज पढ़ना, शर्तें समझना और अपनी क्षमता का आकलन करना, यही व्यवहारिक बुद्धिमत्ता है जो व्यक्ति और परिवार दोनों की रक्षा करती है।
यह लेख केवल सूचना के उद्देश्य से है। किसी भी लोन में गारंटर बनने से पहले सभी दस्तावेज अच्छी तरह पढ़ लें और आवश्यकता हो तो वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।
संबंधित प्रश्न
क्या गारंटर को लोन की पूरी राशि चुकानी पड़ती है?
हां, भारतीय अनुबंध अधिनियम की धारा 128 के तहत यदि कर्ज लेने वाला चूक करता है, तो गारंटर बकाया राशि के साथ ब्याज और जुर्माने के लिए भी जिम्मेदार होता है।
क्या गारंटर अपनी सहमति से समझौते से बाहर निकल सकता है?
नहीं, गारंटी समझौते से मुक्ति के लिए कर्ज देने वाले संस्थान की सहमति जरूरी है, और इसके लिए आमतौर पर दूसरे गारंटर या अतिरिक्त गारंटी की आवश्यकता होती है।
क्या गारंटर बनने से अपना क्रेडिट स्कोर गिर सकता है?
हां, यदि लोन लेने वाला समय पर भुगतान नहीं करता, तो इसका प्रभाव गारंटर के क्रेडिट स्कोर पर भी पड़ता है।